Delikatny spadek marż kredytów hipotecznych
W październiku 2025 roku obserwujemy dalszy, choć niewielki, spadek marż w kredytach hipotecznych ze zmiennym oprocentowaniem. Zmiany te są symboliczne i najczęściej oscylują w granicach 0,01 do 0,04 punktu procentowego, co oznacza, że konkurencja na rynku wciąż powoli się rozkręca. Wracamy do poziomów marż sprzed około trzech lat, ale brak jest wyraźnej „wojny cenowej” między bankami.
WIBOR i RPP wspierają obniżki rat
Obniżka stóp procentowych przez Radę Polityki Pieniężnej o 0,25 punktu procentowego 8 października 2025 (stopa referencyjna 4,50%) oraz spadek wskaźników WIBOR (średnio o około 0,1 pp.) wpływają na łagodzenie wysokości rat. Wskaźniki WIBOR 6M, 3M i 1M na 2 października wynosiły odpowiednio 4,56%, 4,70% i 4,82%. To powoduje, że miesięczna rata kredytu staje się bardziej przystępna nawet przy nieznacznych korektach marż.
Profil typowej rodziny i warunki oferty kredytowej
Analizę ofert przygotowano dla rodziny z Warszawy, kupującej 55-metrowe mieszkanie na rynku wtórnym za 740 tys. zł. Kredyt wynosi 592 tys. zł (po 20% wpłacie własnej). Para, zatrudniona na umowach o pracę na czas nieokreślony, zarabia łącznie 15 tys. zł netto miesięcznie i nie posiada negatywnej historii kredytowej.
Kredytobiorcy są otwarci na pakiet dodatkowych produktów bankowych, co umożliwia im uzyskanie korzystniejszych warunków (sprzedaż krzyżowa).
Najlepsze oferty i wysokość rat
Wśród banków proponujących najkorzystniejsze warunki w październiku znajdują się m.in. ING Bank Śląski, mBank oraz Bank BPS. Raty zbliżają się do granicy 4 tys. zł, co jeszcze do niedawna było poza zasięgiem klientów ze zmiennym oprocentowaniem. Obniżki stóp procentowych i działanie WIBOR sprawiają, że spłata staje się bardziej dostępna dla przeciętnych rodzin.
Na co zwrócić uwagę przy wyborze kredytu
- Oprocentowanie zmienne – oznacza, że rata może się zmieniać wraz ze stopami procentowymi i WIBOR, dając potencjalne korzyści przy ich spadku, ale też ryzyko wzrostu raty, jeśli stopy pójdą w górę.
- Marża banku – ma fundamentalne znaczenie, szczególnie w dłuższej perspektywie, gdy WIBOR się ustabilizuje.
- Całkowite koszty kredytu, czyli RRSO – warto brać pod uwagę nie tylko oprocentowanie, ale także prowizje, ubezpieczenia oraz inne opłaty, które wpływają na finalny koszt kredytu.
- Sprzedaż krzyżowa (cross sell) – korzystanie z dodatkowych produktów bankowych może przełożyć się na lepsze warunki kredytowe.
„Kredyty hipoteczne ze zmiennym oprocentowaniem w końcu stają się tańsze, nie tylko dzięki obniżkom stóp procentowych. Trend wspiera teraz większa skłonność banków do obniżania marż.” — Bankier.pl
Źródło: Bankier.pl