Popularność kredytów z dłuższym okresem spłaty

W I kwartale 2025 roku coraz więcej klientów banków decydowało się na kredyty mieszkaniowe z okresem spłaty sięgającym od 25 do 35 lat. Taki wybór często wiąże się z zakupem mieszkań przez mniej zamożnych nabywców, którzy wybierają tańszy metraż i potrzebują rozłożyć zadłużenie na dłuższy czas.

Koszty kredytu w przeliczeniu na pożyczoną złotówkę

Dłuższy okres spłaty to wygoda niższej raty, jednak trzeba za to więcej zapłacić odsetek. Przykładowo, przy kredycie 400 000 zł na 25 lat ze stałym oprocentowaniem 4,00% każdy pożyczony 1 złotych kosztuje w sumie 1,58 zł, czyli 0,58 zł to odsetki.

Wydłużenie okresu spłaty nawet o rok oznacza znaczny wzrost kosztów. Dla kredytu 600 000 zł przy oprocentowaniu 6,00%:

• z 25 do 26 lat kwota do zwrotu za każdą 1 zł wynosi 1,98 zł zamiast 1,93 zł, co przekłada się na dodatkowe 26 500 zł odsetek;
• wydłużenie z 30 do 35 lat zwiększa koszt z 2,16 zł do 2,39 zł za każdy pożyczony złoty.

W przypadku wysokiego oprocentowania, np. 8,00% na 35 lat dla kredytu 700 000 zł, odsetki mogą niemal podwoić zwrot, co jest raczej wariantem teoretycznym niż rynkową normą.

Inflacja a koszt kredytu

Analizy nie uwzględniają wpływu inflacji. Choć inflacja zmniejsza bieżącą wartość rat, to jej utrzymanie na wysokim poziomie może prowadzić do wzrostu oprocentowania kredytów i wyższych odsetek.

Rekomendacje i ograniczenia

Mimo wyższych kosztów, dłuższy okres spłaty bywa atrakcyjny ze względu na niższy udział rat w dochodach gospodarstw domowych. Jednak obowiązuje Rekomendacja S, która ogranicza maksymalny okres spłaty kredytów mieszkaniowych do 35 lat i wpływa na zdolność kredytową klientów.

„Zwracamy uwagę, że nawet niewielkie wydłużenie okresu spłaty znacząco zwiększa koszty odsetkowe, dlatego decyzję tę warto dobrze przemyśleć” — eksperci RynekPierwotny.pl

Źródło: Bankier.pl