Rekordowe wyniki sektora bankowego

Polskie banki odnotowały w ostatnich kwartałach bezprecedensowo wysokie wyniki finansowe. Największy wpływ na rentowność mają utrzymujące się wysokie stopy procentowe oraz atrakcyjne oprocentowanie obligacji skarbowych. Te czynniki pozwalają bankom zarabiać również na zarządzaniu płynnością i portfelami inwestycyjnymi, choć ich podstawową rolą pozostaje finansowanie gospodarki przez kredyty.

Kredytowanie – wciąż wiele wyzwań

Mimo rekordowych zysków, kredytowanie przedsiębiorstw i klientów indywidualnych wciąż nie rozwija się tak dynamicznie, jak by się oczekiwało. Banki, dysponując stabilnymi zyskami z obligacji skarbowych, mniej chętnie podejmują ryzyko kredytowe, zwłaszcza przy wysokich stopach i ogromnej nadpłynności gospodarstw domowych, które mają ponad 400 mld zł na praktycznie nieoprocentowanych rachunkach.

Obserwuje się jednak niewielkie ożywienie – w II kwartale 2025 roku dynamika wzrostu akcji kredytowej dla sektora niefinansowego po raz pierwszy od dłuższego czasu przewyższyła tempo wzrostu depozytów gospodarstw domowych, co może zwiastować trwałe ożywienie rynku kredytowego.

Banki a nowe instrumenty finansowe

PKO Bank Polski planuje emisję detalicznych listów zastawnych, pierwszych od czasów II wojny światowej. Ten instrument może uatrakcyjnić ofertę banków oraz dać klientom alternatywę wobec obligacji skarbowych, chociaż sukces zależy od warunków emisji i działań marketingowych banku.

Podatek bankowy i podatki od nadzwyczajnych zysków

Jednym z głównych hamulców dla wzrostu kredytowania jest podatek bankowy, który od 10 lat obowiązuje w Polsce na najwyższym poziomie w Europie i znacząco obciąża koszty banków, zwłaszcza że nie jest kosztem uzyskania przychodów. Dyskusja o reformie tego podatku jest obecnie rozwojowa, zwłaszcza w kontekście planowanego podatku od nadmiarowych zysków.

"Myślę, że można wykorzystać ten moment, kiedy dyskusja i potrzeby państwa są bardzo duże, ale dyskusja jest otwarta, żeby rzeczywiście odpowiedzieć na pytanie, jak kontrybucja banków do budżetu powinna być ukształtowana" — Paweł Preuss, EY Polska

Ekspert podkreśla, że dla stabilności sektora potrzebne są trwałe i przewidywalne mechanizmy opodatkowania, które będą samoregulujące i odporne na cykle rynkowe.

Ceny kredytów hipotecznych i nadzór nad sektorem

Ceny kredytów hipotecznych kształtują się głównie pod wpływem wysokich stóp NBP, podatku bankowego oraz marży kredytowej, która pozwala bankom pokryć koszty ryzyka i funkcjonować bezpiecznie. Mimo krytyki kosztów kredytów, banki efektywnie zarządzają ryzykiem, a nadzór Komisji Nadzoru Finansowego zapewnia stabilność i bezpieczeństwo sektora.

WIBOR, ryzyka prawne i wpływ kancelarii

Kwestie związane z reformą WIBOR-u i sporem dotyczącym umów kredytowych to obecnie spory problem sektora. Według oceny eksperta, część problemów jest napędzana przez kancelarie prawne, które ekonomicznie są zainteresowane masowym poszukiwaniem błędów umownych, choć większość umów jest zgodna z prawem.

Zaangażowanie banków w ESG i strategiczne projekty

Polskie banki coraz otwarciej wspierają zarówno projekty zbrojeniowe, jak i inicjatywy ekologiczne w zakresie transformacji energetycznej. Obecny okres przejściowy wymaga jednak wyważenia priorytetów między ekologią a bezpieczeństwem kraju, co banki zdają się uwzględniać w swojej polityce finansowania.

Konsolidacja sektora i wpływ nowych graczy

Konsolidacja polskiego sektora bankowego trwa i może przyspieszyć, zależnie od stabilności makroekonomicznej i postrzegania Polski na rynkach międzynarodowych. Równocześnie rośnie konkurencja ze strony fintechów i platform cyfrowych, takich jak Trade Republic czy Revolut, co wymusza na tradycyjnych bankach innowacje i cyfryzację usług.

Sztuczna inteligencja jako szansa i wyzwanie

Sektor bankowy dostrzega w sztucznej inteligencji narzędzie do optymalizacji kosztów operacyjnych, automatyzacji i poprawy usług. Jednocześnie AI rodzi nowe wyzwania związane z cyberbezpieczeństwem, ochroną danych i zarządzaniem nowymi technologiami, które banki muszą umiejętnie adresować.

Najważniejsze wyzwania na 2026 rok

• Redukcja niepewności prawno-regulacyjnej oraz podatkowej
• Zwiększenie zdolności kredytowej sektora przy utrzymaniu bezpieczeństwa
• Intensyfikacja wdrażania nowych technologii i automatyzacji
• Konkurencja z fintechami i zachowanie pozycji rynkowej

Źródło: bankier.pl