Dywersyfikacja oszczędności geograficznie i walutowo

Posiadanie środków w różnych bankach i walutach to sposób na zminimalizowanie ryzyka i zwiększenie ochrony kapitału. Oszczędzający mogą trzymać depozyty nie tylko w polskim złotym, ale także w euro lub dolarze amerykańskim. Lokowanie oszczędności za granicą pozwala korzystać z różnych funduszy gwarancyjnych oraz ułatwia wypłatę pieniężną na zagranicznych wyjazdach, zwłaszcza gdy bank oferuje konto i kartę w danej walucie.

Oferty banków zagranicznych na koniec września 2025

Na koniec września 2025 r. wielu zagranicznych dostawców usług finansowych umożliwia otwarcie rachunku oszczędnościowego lub lokaty online, dostępnych dla klientów z Polski. Największy wybór produktów znajduje się w walucie polskiej, ale część banków ma też propozycje w euro i dolarze.

Aion Bank

• Założony w Polsce w 2021 r., oferuje konto oszczędnościowe i lokaty terminowe w PLN, EUR i USD.
• Oprocentowanie lokat maksymalnie do 3,00% rocznie w dolarze amerykańskim (24 miesiące), do 1,50% w euro, a w złotych – stawki najwyższe na lokatach długoterminowych.
• Wymaga posiadania konta osobistego Aion Easy.
• Środki objęte ochroną belgijskiego funduszu gwarancyjnego do 100 000 euro.

Inbank

• Na rynku od 2017 r., oferuje lokaty w PLN i EUR.
• Najwyższe oprocentowanie dla nowych klientów: do 5,55% w skali roku na lokacie kwartalnej w złotych; w euro do 2,25% na 12-miesięcznej lokacie.
• Limit pojedynczego depozytu: 50 000 zł i 10 000 EUR, łączne saldo do 1 mln zł i 200 000 EUR.
• Środki chronione przez estoński fundusz gwarancyjny Tagatisfond (do 100 000 euro).

Raiffeisen Digital Bank

• Od 2024 r. oferuje lokaty terminowe w PLN i od maja w euro.
• Dla nowych klientów: oprocentowanie na lokacie euro do 2,00% rocznie, na lokacie w złotych do 2,00% na 3, 6 lub 12 miesięcy.
• Limity na lokaty: do 100 000 zł i 100 000 euro, łączna wielkość lokat do 1 mln zł.
• Ochrona środków przez austriacki system gwarantowania do 100 000 euro.

Revolut

Popularna marka na polskim rynku, obsługuje konta oszczędnościowe w PLN i EUR z zmiennym oprocentowaniem. Pieniądze klientów są deponowane w bankach z zagranicy, dlatego ochrona środków jest systemowa, obejmująca zarówno bank macierzysty, jak i litewski odpowiednik BFG po stronie Revoluta.

Volkswagen Bank

Oferuje lokaty i konta oszczędnościowe wyłącznie w złotych, z najwyższym oprocentowaniem do 6,00% w skali roku na depozycie o terminie 90-179 dni. Środki zabezpieczone przez niemiecki system gwarantowania depozytów.

Raisin

Platforma oferująca lokaty w złotych od trzech europejskich banków z różnym systemem ochrony depozytów (Włochy, Francja, Szwecja). Wymaga prowadzenia konta bieżącego, z którego środki przelewane są na wybraną lokatę.

Saxo Bank

Umożliwia lokowanie środków w wielu walutach, m.in. PLN, EUR, USD, CHF, GBP i innych. Oprocentowanie zmienne, codziennie aktualizowane. Minimalna wpłata to równowartość 10 000 euro, środki chronione przez duński fundusz gwarancyjny.

Ochrona depozytów i obowiązki podatkowe

Wszystkie wymienione banki są objęte europejskimi funduszami gwarancyjnymi z limitem ochrony do równowartości 100 000 euro na klienta w danej instytucji. Fundusze są zobowiązane wypłacić środki w ciągu 7 dni od ogłoszenia niewypłacalności banku.

Ważne jest, czy bank działa przez oddział w Polsce, czy jest tylko podmiotem zagranicznym. W przypadku banku z oddziałem polskim, to on rozlicza i pobiera podatek dochodowy od odsetek. Gdy instytucja nie ma oddziału w Polsce, obowiązek rozliczenia podatku od zysków kapitałowych spoczywa na kliencie.

"Banki działające przez oddział w Polsce mają obowiązek rozliczać podatek tak jak krajowe instytucje, natomiast banki bez oddziału nie mają takiego obowiązku, co nakłada obowiązek rozliczenia podatku samemu na klienta" — specjalista ds. finansów

Źródło: bankier.pl